22 September 2019 Le Monde des Informations Economiques

Les cinq conditions de l’analyse de crédit: Donner du crédit quand le crédit est dû

Cette lecture met l’accent sur l’emprunt et le crédit en expliquant quelles informations les prêteurs prennent réellement en compte lorsque vous faites une demande de prêt et comment ils utilisent ces informations dans un processus appelé Analyse de crédit.


Cette lecture met l’accent sur l’emprunt et le crédit  en expliquant quelles informations les prêteurs prennent réellement en compte lorsque vous faites une demande de prêt et comment ils utilisent ces informations dans un processus appelé Analyse de crédit.

Les prêteurs utilisent le terme “Analyse de crédit” pour décrire le processus de collecte des  données, et de l’utiliser pour prendre une décision quant à l’octroi d’un prêt à un établissement de crédit, et, dans l’affirmative, quelles modalités et conditions ils devraient également mettre sur le plan du prêt. Dans cet article, vous apprendrez comment fonctionne l’analyse de crédit.

La première condition de l’analyse de crédit : Capacité



Le système traditionnel d’analyse de crédit est souvent désigné sous le nom d’un système expert parce qu’il s’appuie sur un expert humain comme un prêt. Dans une banque, d’utiliser ses compétences analytiques et son expérience pour juger si un emprunteur potentiel est solvable.

L’un des systèmes experts les plus anciens et les plus connus est toujours le cœur du système. D’une grande partie de l’analyse de crédit qui est faite, même par le plus rapide des ordinateurs équipés des logiciels les plus avancés. Ce système est appelées les cinq Conditions de l’analyse de crédit : capacité, conditions, les garanties, le capital et le caractère.

Le terme “capacité” a plus d’une dimension, mais il est financier.

C’est la capacité de l’emprunteur à s’endetter et à faire face à ses obligations financières. les paiements sur les prêts qu’ils pourraient contracter. L’un des principaux moyens pour mesurer la capacité financière d’un emprunteur est en fonction de sa situation financière. le revenu parce que presque tous les emprunteurs ont l’intention de rembourser le prêt de ses gains futurs.

Un prêteur examinera non seulement l’importance du revenu de l’emprunteur, mais le prêteur va aussi passer beaucoup de temps à analyser la fiabilité probable de ce revenu à l’avenir. Le la fiabilité du revenu est essentielle, car de nombreux prêts sont remboursés depuis longtemps.

Pour les emprunteurs individuels, la fiabilité des revenus futurs est la suivante en fonction du type d’emploi qu’occupe une personne et de la durée de l’emploi qu’elle occupe été dans cette position. Pour les entreprises, le prêteur doit prévoir de quelle façon l’entreprise gagnera beaucoup dans les années à venir, ce qui ne dépend pas seulement sur la façon dont l’entreprise elle-même est gérée, mais aussi sur ce que la concurrents sur le marché et où l’ensemble de l’industrie se trouve. se dirigeait. C’est très difficile.

L’estimation par le prêteur de la capacité d’un emprunteur à effectuer des paiements sur leurs prêts dépend en grande partie de sa prédiction de l’évolution de l’inflation. le revenu de l’emprunteur. Au fil du temps, les prêteurs ont appris qu’il existe un limite sur la part du revenu que les emprunteurs peuvent consacrer à la réalisation d’un projet. leurs remboursements de prêts. Pour les particuliers, par exemple, cette limite est la suivante généralement environ un tiers de leurs revenus.

Il n’y a pas vraiment de limite de revenu universelle pour les emprunts des entreprises ; les limites habituelles varient d’une industrie à l’autre, et même dans ce cas, certaines d’entre elles les entreprises semblent être en mesure de supporter confortablement beaucoup plus d’endettement que leurs concurrents. Cela signifie qu’il est encore plus difficile dans le cas d’un prêt aux entreprises, pour évaluer la capacité réelle de l’entreprise à emprunter.

Une autre partie importante de la capacité financière est de savoir combien d’autres pays de l les prêts et les types de prêts qu’un emprunteur potentiel a déjà contractés.

En d’autres termes, les prêteurs sont très prudents lorsqu’il s’agit de mesurer la quantité de votre capacité d’emprunt que vous avez déjà utilisée.

En plus de la capacité financière, il y a une deuxième dimension de l’engagement dès la capacité – la capacité juridique d’emprunter. Il s’agit avant tout d’un problème pour les entreprises emprunteuses, et cela vient du fait que les restrictions sur les emprunts futurs peuvent être inscrites dans les contrats de prêt. Une entreprise peut avoir une capacité financière suffisante pour emprunter, mais le prêt précédent n’a pas encore été remboursé, Les ententes peuvent imposer des limites précises au total des dettes de l’emprunteur.

La deuxième condition de l’analyse de crédit: Conditions d’utilisation



L’un des cinq C qui est étroitement lié à la capacité est la conditionnalité, comme dans, les conditions économiques pendant la durée de ce prêt seront remboursées. Par exemple, si l’économie entre en récession, cela augmente les chances que les gens soient mis à pied, lequel de ces facteurs, parmi les suivants cours abaisse les revenus qu’ils s’attendent à gagner en moyenne.

Les conditions économiques sont particulièrement importantes pour les prêts aux entreprises parce que ces prêts sont souvent utilisés pour financer le développement des nouveaux produits ou d’autres nouvelles entreprises. Quelques nouveaux produits pourraient ne pas se vendre très bien à moins que l’économie ne connaisse une forte croissance. des articles de luxe comme les sacs à main design, par exemple. l’autre extrême, une récession pourrait être le moment idéal pour prendre de l’expansion. une chaîne de magasins de vente au détail à rabais, de sorte qu’un prêteur pourrait être plus enclin à faire ce qui suit d’accorder un prêt pour ce projet en période de récession plutôt qu’en période de crise. boom économique – tout le reste est égal, bien sûr.

Comprendre l’impact de la conjoncture économique sur un secteur d’activité particulier.

La capacité de l’emprunteur à rembourser un prêt est une tâche complexe qui nécessite un beaucoup d’informations et d’analyses. Dans le cas des prêts aux entreprises, la le prêteur devra s’efforcer de comprendre le fonctionnement de l’entreprise l’activité de l’entreprise et la façon dont cette activité particulière se déroule habituellement touchés par l’économie.

La troisième condition de l’analyse de crédit : Sûretés réelles

La troisième condition d’analyse de crédit est la garantie, ce qui est important pour atténuer les problèmes d’information qui nuisent à l’atteinte des objectifs de l’emprunt et le prêt. De plus, lorsqu’un prêt est garanti par un nantissement, la garantie aide à faire en sorte que le prêteur puisse recouvrer la plus grande partie, sinon la totalité, sinon la totalité, de ses créances la totalité de l’argent que l’emprunteur doit, dans l’éventualité où l’emprunteur des défauts de paiement sur le prêt. Dans ce cas, le prêteur saisirait, ou de reprendre possession de la garantie, puis d’essayer de la vendre ou de l’utiliser d’une autre manière pour gagner de l’argent.

La partie collatérale de l’analyse de crédit consiste à déterminer les éléments les plus importants de l’analyse de crédit, la valeur exacte possible de la garantie offerte par l’emprunteur.

Pour quelques types de prêts, par exemple les prêts pour des voitures neuves ou d’occasion.

Il n’est pas très difficile de déterminer la valeur des garanties. Mais en général, il faut beaucoup d’efforts pour trouver le bon prix pour la garantie. Pour les entreprises, qui investissent dans toutes sortes d’entreprises spécialisées dans le domaine de l’immobilier. des lignes d’assemblage de type capital physique, des logiciels sur mesure, en particulier des usines construites et des immeubles de bureaux – l’évaluation de la garantie est encore plus fort. De nombreux prêteurs ne veulent pas accepter ce type de prêt spécialisé. des garanties et n’accorderont des prêts que s’ils sont garantis par des mesures plus faciles à mettre en œuvre, à la valeur. Et si une entreprise n’a pas beaucoup de ces choses, alors ils ne peuvent pas emprunter grand-chose.

Parfois, les prêteurs sont légalement empêchés d’accepter certains prêts. les actifs de l’entreprise à titre de garantie. Par exemple, certains pays seulement permettre le nantissement de biens immobiliers – terrains et bâtiments – à des fins commerciales des garanties. Cette politique finit par nuire aux petites entreprises, qui sont les suivantes parfois bloqués à l’extérieur du marché des prêts dans ces pays.

En fin de compte, la plupart des prêteurs ne veulent pas avoir à le faire. reprendre possession de la garantie. Ils essaient généralement de travailler avec un emprunteur qui éprouve des difficultés et trouver un moyen pour l’emprunteur de conserver le remboursement du prêt, plutôt que d’avoir à passer par tous les tracas et les tracas les frais de reprise de possession et de vente de ces articles.

La quatrième conditions de l’analyse de crédit: Capital



Le quatrième C de l’analyse de crédit est lié à la garantie – c’est le capital, qui est la valeur des autres choses qu’un emprunteur possède qui qu’ils pourraient vendre ou utiliser de toute autre manière pour générer des liquidités afin de rembourser le prêt.

Comme dans le cas des garanties, ce n’est pas vraiment la meilleure façon de procéder. que l’emprunteur rembourserait le prêt, mais si l’emprunteur manque à ses engagements

sur un prêt et le prêteur poursuit l’emprunteur en justice pour recouvrer le montant de l’emprunt. le prêt, le tribunal s’attendra à ce que l’emprunteur utilise la totalité de son prêt. ressources – y compris les autres choses qu’ils possèdent – pour rembourser le prêt.

Le capital est techniquement la différence entre la valeur de tous les biens et services de l les choses que vous possédez et la valeur totale de toutes les dettes que vous devez à d’autres. Le capital est en réalité la valeur nette de la personne ou de l’entreprise.

Dans la comptabilité, les capitaux propres désignent également le capital ou la valeur nette d’une entreprise. d’affaires ou d’une personne.

Le capital constitue un coussin de sécurité supplémentaire pour le prêteur, dans le cas où le l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt et si la valeur réelle de la garantie s’avère être inférieur à ce que le prêteur pensait. Si l’emprunteur a un certain capital, cela signifie qu’il y a au moins quelques choses que l’emprunteur possède libre et clair qui peut être vendu – espérons-le – pour de l’argent comptant pour aider à rembourser le prêt.

Le capital fonctionne à peu près comme un nantissement. En fait, le capital a aussi l’avantage les mêmes effets incitatifs que le nantissement. Le capital fonctionne en faisant s’assurer que l’emprunteur a quelque chose à perdre s’il manque à ses engagements.

Plus un emprunteur a de capital, plus il risque de perdre. en cas de défaut de paiement d’un prêt. Cet effet incitatif du capital est tel que l’une des façons dont nous réglementons les banques et les autres institutions financières… pour les sociétés financières, c’est d’exiger qu’elles disposent d’un capital suffisant.

La cinquième conditions de l’analyse de crédit : Caractère

Le dernier des cinq Conditions est le caractère qui concerne votre intégrité en tant qu’être humain emprunteur. Quand vous prenez une responsabilité, à quel point prenez-vous au sérieux et à quel point essayez-vous d’être à la hauteur de vos responsabilités ?



C’est ce que le personnage essaie de mesurer. Il n’y a aucun moyen de mesurer directement le caractère, mais il y en a beaucoup. des moyens indirects de le mesurer. Par exemple, un prêteur peut simplement regardez vos antécédents en ce qui a trait au respect de toutes vos autres obligations financières. les obligations – telles que le paiement de votre facture mensuelle d’électricité ou du loyer sur votre appartement. Si, et comment, vous avez remboursé les prêts précédents est une très bonne indication de caractère.

Ces exemples montrent le type d’informations que vous pouvez obtenir à propos de votre que les gens peuvent déduire de vos antécédents financiers, mais… d’autres choses donnent aussi des indices sur votre personnage. Depuis combien de temps travaillé dans votre emploi actuel, par exemple, peut donner des informations à propos de ton personnage.

Bien qu’il soit facile de comprendre le caractère à un niveau individuel, avec les entreprises, nous utilisons généralement le terme “réputation” au lieu de “caractère”, mais ça fait référence au même engagement au respect des obligations financières. Et nous mesurons le rendement d’une entreprise de la même façon que nous mesurons le caractère de la réputation de la les emprunteurs individuels.

L’entreprise paie-t-elle ses factures à temps, ainsi que ses autres factures ? Le remboursement du prêt ? Si la réponse est oui, alors une entreprise se constitue une de payer ses dettes, ce qui a un effet positif sur la réputation de l’entreprise. l’analyse de son crédit.

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